自社ローンに頭金は必要？|大分で自社ローンなら大宮自動車へ

大分県内で自社ローンの取り扱いをしております大宮自動車です。

様々なご質問・ご相談をお客様から頂く中、
今回は自社ローンは頭金なしでも審査は通るのか？について解説していきます。

「ローン審査が通らない方でも大丈夫！」とか、「過去に破産していても問題なし！」という自社ローンの宣伝を見かけることはないですか？ 
中古車販売店独自の審査で、分割払いを受け付けてくれる仕組みを「自社ローン」といいます。
 

 ■そもそも自社ローンの頭金とは？ 

自社ローンの頭金とは、中古車を購入するときに支払える現金のことです。 マイカーローンやオートローンなどでローンを組むと、金利がかかりますよね。 支払回数が多かったり、借入の金額が多いほど金利がかかり利息分も多くなります。 なので、頭金としてある程度最初に支払いをすることで、総支払額をなるべく少なくするという狙いがあるのです。 

では、金利のかからない自社ローンの場合はどうでしょうか。 頭金0円で購入することは可能ですが、月々の支払いが長期化します。 自社ローンの場合は、支払い回数や購入できる中古車の代金の上限が決められており、支払回数は12回～24回（審査の結果次第では長期の支払いに対応している販売店もあります）、代金は約100万円前後までが一般的になります。

 その為、ある程度頭金として支払いをしておいたほうが月々の支払いは楽になります。販売店にとっても、あらかじめ代金の一部を頭金として支払ってもらうことで代金未払いのリスクを少しでも減らすことができるのです。 

■頭金がかかる場合の上限金額は？ 

基本的に、自社ローンを利用する場合は頭金が必要です。
おおよそ車両代金の10％ほどを頭金としている販売店が多く、契約時に支払う必要があります。
 車の下取りがある場合は、下取り金額をそのまま頭金にすることも可能になります。 先にも書いた通り、最近では「頭金不要」の販売店も増えてきました。 

しかし、その場合は対象となる中古車が限られていたり、または支払い回数の上限が少なかったりと他の制限がある可能性があります。 自社ローンでは、頭金が0円で保証人がいない場合でも審査に通ることがあります。中古車販売店が独自に提供しているローンなので、それぞれの会社の定めに従うことになりますが、場合によっては連帯保証人を求められることもあります。

 また、頭金0円でローンを組むということは難しいという意見もあると思います。 自社ローンで借りられる金額は販売店にもよりますが、「借入金額は50万円まで」、「分割の回数は最大で24回払いまで」といったように、通常のローンよりも借り入れ可能額が小さく、分割払いの期間も短めに設定されている場合があります。 

その為、頭金はある程度用意しておかないと、購入できる中古車の選択肢はかなり限られてしまうことになるでしょう。 頭金の役割は、返済の負担を減らすことにあります。最初にある程度支払っておけば返済期間が短くなり、利息負担分が減ったり、月々の負担も軽くなるというメリットもあるのです。

 ただし、必ずしも頭金が用意できないとローンが組めないというわけでもありません。 また、頭金が用意できないからと言って、必ずしも審査に落ちるということもありません。 中古車販売店によっては頭金がなければローンが組めないところもありますが、頭金なしでもローンが組める会社は存在するので、頭金の準備が難しい方は頭金なしでもローンが可能な中古車販売店を探してみましょう。

 【まとめ】 

頭金の必要のない自社ローンでも、契約申込み時の「初期費用」や「手数料」などを最初に支払わなければいけないところもあるため、その点だけは留意しておきましょう。